W Anglii i Walii funkcjonują 3 formalne i usankcjonowane przez prawo sposoby na pozbycie się swojego zadłużenia. Poniżej krótkie omówienie każdego z nich oraz porównanie, które może być pomocne w wyborze najlepszej opcji.

Celowo pomijamy tu omówienie Debt Management Plan, ponieważ jest to proces nieformalny i może być przez wierzycieli przerwany w każdej chwili bez podania przyczyn.

Debt Relief Order (DRO)

Prawo regulujące DRO weszło w życie w 2009 roku. Ma ono na celu ochronę naprawdę biednych ludzi przed bankructwem. Również tych, których nie stać na IVA.

Procedura trwa około roku i w tym czasie żaden wierzyciel nie może podjąć żadnych kroków prawnych przeciwko dłużnikowi. Po roku wszystkie długi z listy zawartej we wniosku o DRO zostają umorzone.

Nie można samodzielnie ubiegać się o DRO. Musisz zwrócić się do autoryzowanego doradcy (Insolvency Practitioner), który najpierw sprawdzi, czy spełniasz wszystkie warunki do uzyskania DRO.

Koszt wniosku wynosi £90 i jest płatny w całości z góry.

Jakie warunki należy spełnić, aby ubiegać się o DRO?

• Długi nie mogą przekraczać £30,000 i powinny być to być długi różnego rodzaju.
• Nie możesz być właścicielem nieruchomości.
• Po opłaceniu wszystkich niezbędnych kosztów utrzymania nie może pozostawać więcej niż £75 miesięcznie.
• Nie wolno posiadać oszczędności ani kosztowności o wartości przekraczającej £2000.
• Jeśli posiadasz samochód, jego wartość nie może przekraczać £2000, chyba że jest to pojazd przystosowany dla osób niepełnosprawnych.
• Musisz mieszkać lub pracujesz w Anglii lub Walii od co najmniej trzech lat.
• Nie przechodziłeś procesu DRO w ciągu ostatnich 6 lat.
• Nie jesteś w trakcie postępowania upadłościowego lub w trakcie IVA.

Individual Voluntary Arrangement (IVA)

IVA jest dostępny dla każdego, kto stał się niewypłacalny i znajduje się pod presją wierzycieli. To rozwiązanie jest korzystne dla tych, którzy posiadają nieruchomość i chcą uniknąć jej utraty w wyniku ogłoszenia bankructwa. Można z niego również skorzystać, jeśli mieszka się w wynajmowanym mieszkaniu.

Warunki przystąpienia do IVA:

IVA to dość kosztowny proces. Insolvency Practitioner obciąży Cię kwotą co najmniej £5000, która będzie potrącana z Twoich comiesięcznych rat. Dlatego powinieneś mieć zadłużenie przekraczające £10000.

• Musisz być winien pieniądze co najmniej trzem wierzycielom.
• 75% wierzycieli musi zgodzić się na podpisanie IVA (brana jest pod uwagę kwota zadłużenia).
• Musisz mieć stałą pracę i regularne dochody – w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin.
• Musisz mieć ukończone 18 lat, ale okres spłaty zadłużenia nie może obejmować okresu pobierania emerytury.

IVA – korzyści

• Odsetki od długu i dodatkowe opłaty wierzycieli są zamrożone
• Miesięczne raty są ustalane na podstawie Twoich możliwości finansowych
• Pozbywasz się długu po 5 – 6 latach
• Przestajesz być w jakikolwiek sposób naciskany przez wierzycieli
• Unikasz bankructwa
• Wszystkie działania prawne i windykacyjne przeciwko tobie zostają wstrzymane

IVA – wady:

• Minimalne zadłużenie powinno wynosić £10,000
• Wysoki koszt IVA: minimum £5,000 – wynika to z faktu, że IVA może być ustanowiony tylko przez profesjonalnego prawnika lub księgowego – Insolvency Practitioner’a (IP).
• Trudno będzie uzyskać jakikolwiek kredyt w przyszłości – wpis o IVA będzie widoczny w rejestrach przez 6 lat.
• Nie będziesz mógł korzystać z kart kredytowych
• Nie będziesz mógł zaciągać żadnych kredytów do czasu zakończenia IVA.
• Co 6 miesięcy Insolvency Practitioner będzie sprawdzał Twoje dochody. Jeżeli się zwiększą, to Twoja rata IVA również się zwiększy
• Jeśli nie spełnisz wszystkich warunków IVA lub nie zastosujesz się do nich, możesz zostać uznany za bankruta.

Podumowanie:

Które rozwiązanie problemów z zadłużeniem jest dla Ciebie najlepsze? To zależy od wysokości zadłużenia Twojego zadłużenia, sytuacji finansowej oraz zawodowej.

Jeśli Twój dług nie jest zbyt wysoki, możesz ubiegać się o DRO. Musisz jednak pamiętać, że przez 1 rok, po opłaceniu wszystkich niezbędnych do życia wydatków, nie może Ci zostać więcej niż £75 miesięcznie.

Jeśli masz stałą, stabilną pracę i stać Cię na comiesięczne spłaty, możesz rozważyć przystąpienie do IVA. Należy jednak pamiętać o wysokich kosztach tego procesu.

Jeśli posiadasz wysokie zadłużenie a także zadłużenie powstałe w wyniku działalności gospodarczej i chcesz się go szybko i skutecznie pozbyć, powinieneś rozważyć złożenie wniosku bankructwo.Credit score: wszystkie powyższe rozwiązania w jednakowy sposób wpłyną na Twój credit score. Informacja zarówno o DRO jak i o IVA czy bankructwie będzie widoczna w systemach Experian, Equifax oraz TransUnion przez 6 lat.