W obecnych czasach posiadanie konta bankowego jest niezbędne do normalnego funkcjonowania. Na konto wpływa wynagrodzenie i zasiłki. Konto służy do regulowania stałych płatności i do codziennych zakupów. Przy planowaniu ogłoszenia upadłości konsumenckiej powinieneś zawczasu pomyśleć o możliwych utrudnieniach w utrzymaniu posiadanego konta.
W świadomości wielu osób, które interesują się upadłością konsumencką funkcjonuje mit, że po jej ogłoszeniu konto jest automatycznie zamykane. Nie jest to prawdą i nie zawsze tak się dzieje. Nie jest również prawdą, że syndyk masy upadłościowej (Official Receiver) zamyka lub blokuje wszystkie konta bankruta.
Po otrzymaniu wyroku stwierdzającego Twoją upadłość (Bankruptcy Order) syndyk kontaktuje się z bankiem i sprawdza wysokość i pochodzenie Twoich środków na rachunku bankowym. Jeżeli pieniądze na koncie pochodzą z Twojego wynagrodzenia lub zasiłków i ich wysokość nie przewyższa Twoich niezbędnych do życia wydatków, to możesz być pewien, że syndyk nie będzie zainteresowany w zablokowaniu lub zamknięciu konta. W takim przypadku wysyła do banku list z informacją, że nie jest kontem zainteresowany i decyzję o zamknięciu (lub nie) pozostawia bankowi. W takim przypadku to bank decyduje o zamknięciu rachunku. Jeżeli tak się stanie, a na Twoim koncie zostaną zablokowane środki potrzebne na bieżące życie i pochodzące z wynagrodzenia i/lub zasiłków, powinieneś natychmiast powiadomić o tym syndyka. Syndyk wyśle do banku list lub fax nakazujący mu wypłatę Twoich pieniędzy.
Generalnie obowiązuje zasada, że jeżeli bank, w którym posiadasz konto jest również Twoim wierzycielem (z tytułu pożyczki, debetu, karty karty kredytowej), to możesz być pewien, że po ogłoszeniu upadłości Twoje konto zostanie zamknięte. Oczywiście bankructwo skasuje zadłużenie w banku ale tym samym przestaniesz być dla banku atrakcyjnym klientem.
Niektórzy sądzą, że przed ogłoszeniem upadłości dobrze jest otworzyć nowe, „świeże” i niezadłużone konto w innym banku. Nie ma to większego sensu, ponieważ we wniosku o upadłość należy ujawnić wszystkie posiadane konta. W takim przypadku „nowy” bank również będzie powiadomiony przez syndyka o Twojej upadłości i – pomimo braku zadłużenia – może zdecydować o zamknięciu rachunku. Jeżeli jednak zdecydujesz się na taki krok, zawsze powinieneś poinformować bank o zamiarze ogłoszenia upadłości i sprawdzić, czy nowe konto po tym fakcie nie zostanie zamknięte lub zablokowane.
A co z kontami wspólnymi, np. ze współmałżonkiem lub partnerem? Niestety, w takim przypadku bank również może zamknąć lub zablokować rachunek i będzie mógł:
- zamknąć konto i wypłacić połowę posiadanych na nim środków współwłaścicielowi rachunku, który nie ogłosił upadłości, lub:
- usunąć z konta nazwisko bankruta i tym samym konto stanie się wyłączną własnością drugiego współwłaściciela.
W styczniu 2016 r. główne brytyjskie banki wprowadziły nowy rodzaj kont podstawowych (basic accounts). Głównym tego celem było umożliwienie otwarcia rachunków bankowych osobom, które poprzednio miały trudności lub wręcz nie mogły otworzyć kont bankowych. Zaliczały się do nich m. in. osoby, które ogłosiły upadłość lub poddały się IVA, DRO lub debt management.
Jakie banki oferują nowy rodzaj kont podstawowych.
Uwaga: na stronach niżej wymienionych banków nie ma pełnej informacji, czy otworzą Ci konto jeszcze w okresie restrykcji czy dopiero po jej zakończeniu. Taką informację otrzymasz podczas osobistej wizyty w oddziale banku. Nazwy kont są linkami do stron banków.
- Bank of Scotland basic account
- Barclays basic current account
- Co-op Cashminder account
- Halifax Basic Bank Account
- HSBC Basic Bank Account
- Lloyds Basic Account (co ciekawe, nie możesz aplikować o to konto od razu – najpierw powinieneś aplikować o o otwarcie normalnego konta i otrzymać odmowę!)
- Nationwide FlexBasic account
- RBS (includes NatWest and Ulster Bank) Foundation Account
- Santander Basic current account
- TSB Cash account
- Virgin Money Essential Current Account
- Yorkshire Bank (includes Clydesdale) Readycash account.
Z ww. banków 3 z nich jasno określają, że zechcą otworzyć konto dla osób, które ogłosiły upadłość i ich postępowanie (okres restrykcji) jeszcze się nie zakończyło. Są to Barclays, Co-op i Virgin Money.
Wiele banków oferuje konta podstawowe ale większość z nich nie reklamuje i chwali się tego typu usługami. Wiąże się to z dosyć wysokimi kosztami utrzymywania takich rachunków ponoszonymi przez banki. Zawsze powinieneś zapytać w oddziale banku o możliwość otwarcia basic account i powinieneś jasno poinformować bank, że chodzi Ci o konto, które może być otwarte bez sprawdzania Twojej historii kredytowej (credit check).