Dosłownie tłumacząc jest to „punktacja kredytowa”. W Wielkiej Brytanii najważniejsze agencje zajmujące się prześwietlaniem i monitorowaniem Twojej wiarygodności jako potencjalnego kredytobiorcy to Experian, Equifax i CallCredit. Twoja wiarygodność kredytowa oceniana jest w punktach.

Zamieszczam linki do ich stron, chociaż uważam, że działają na pograniczu prawa i mają niewiele wspólnego z ochroną danych osobowych. Służą tylko kredytodawcom a ich baza danych jest kopalnią wiedzy o Tobie. Czasami kojarzą mi się z „1984” Orwella. Jedna z nich od długiego czasu stosuje promocję polegającą na tym, że przez 30 dni możesz ujrzeć to, co widzą Twoi potencjalni kredytodawcy. Przy rejestracji musisz podać dane swojej karty debetowej lub kredytowej. Po upływie 30 dni sami będą obciążać Twoje konto opłatami abonamentowymi. Masz prawo do rezygnacji z ich usług, ale jeśli zapomnisz o tym, Twoje konto będzie po miesiącu obciążone.

Jak działają?

Przykład pierwszy:

Kupiłeś telefon komórkowy w promocji, czyli otrzymałeś telefon za darmo i podpisałeś umowę na 12 (18, 24) miesięcy. W tym momencie Twoje dane zostały przesłane do jednej lub dwóch wyżej wymienionych agencji. Od tej pory każde opóĽnienie w płatności rachunku za usługi jest tam odnotowane. Jeżeli płacisz z opóĽnieniem, będzie to „delayed payment – opóĽnienie w płatności”). W tym przypadku Twój Credit Score obniży się o kilka punktów. Jeżeli wpadłeś w problemy finansowe i przestałeś płacić rachunki za telefon, na Twoim koncie pojawi się notatka: „payment failed – brak płatności”. Twoja punktacja obniżyła się o kilka kolejnych punktów. Na tym etapie będziesz miał trudności z zakupem kolejnego telefonu na abonament. Nawet jeśli Twoja sytuacja finansowa się polepszy.

Przykład drugi:

Karty kredytowe. Każda wydana karta zostanie odnotowana w systemie Credit Score. Procedura jest identyczna jak w przykładzie pierwszym.

Przykład trzeci:

Zakupy na raty. Patrz wyżej.

Kilka interesujących faktów:

1. Fakt, że nie ma Twoich danych w Eqiufax’ie lub Experian’ie wcale nie jest dla Ciebie korzystne. Nie ma Cię tam, więc nie istniejesz. W takim przypadku kredytodawca może sprawdzić Listę Wyborczą lub wymagać od Ciebie dostarczenia poświadczenia adresu (wyciąg z banku lub rachunek za świadczenia (utility bill). No i oczywiście jakiegoś dowodu tożsamości z Twoją fotografią.

2. Możesz być spokojnym, jeżeli posiadasz kartę kredytową lub telefon komórkowy na abonament oraz kilka kredytów bankowych i spłacasz je terminowo. Wtedy jesteś wzorowym kredytobiorcą i żaden dodatkowy kredyt nie będzie problemem. Pamiętaj, że TO TY JESTEŚ DLA BANKÓW ŹRÓDŁEM DOCHODU A NIE ONE DLA CIEBIE (dziwne – w ich reklamach widzisz i słyszysz coś wręcz przeciwnego). Dla nich Twoje pieniądze to skarb. Z nich żyją. Wielka Brytania jest jedynym krajem w Europie, gdzie przelew pomiędzy bankami trwa minimum 3 dni robocze – podobnie jest z realizacją czeków. WyobraĽ sobie tylko jeden milion osób przelewających 10 funtów dziennie. Banki mają trzy miliony funtów do dyspozycji. Bez żadnych kosztów własnych. W rzeczywistości te kwoty są wielokrotnie wyższe. Ty możesz skończyć pod mostem – kredytodawcy zawsze przetrwają a ich pracownicy będą korzystać z Twoich pieniędzy). Jak sądzisz – czy zainteresuje ich to, że masz do dyspozycji 80 funtów tygodniowo i rodzinę z dziećmi do utrzymania?

3. Istnieją firmy udzielające kredyty wszystkim. Nie biorą pod uwagę Twojego Credit Score. Jedna z najbardziej znanych to P. (nie mogę wymienić nazwy). Procedura jest bardzo szybka. Po kilku dniach otrzymasz gotówkę dostarczoną do Twojego domu. Wszystko wydaje się w porządku. Z wyjątkiem oprocentowania, które wynosi 254,5% APR (Annual Persentage Rate – Roczne Oprocentowanie).

4. Potrzebujesz szybkiej pożyczki. Wpisujesz w Google, Ask czy innej wyszukiwarce hasło „loans„. Otrzymujesz setki wyników. Musisz tylko wypełnić formularz online i czekasz na wynik. Trwa to przeważnie około minuty. Po minucie otrzymujesz odpowiedĽ o treści „we regret to inform you that unfortunately your loan application hasn’t passed our requirements.” etc. Próbujesz dalej. Kolejna odmowa. Nie dajesz za wygraną. Kolejne formularze i kolejne odmowy. Teraz powinieneś zrezygnować. Dlaczego? Ta wyżej wspomniana minuta to czas, kiedy system potencjalnego kredytodawcy sprawdza Cię w Equifaxie lub Experianie. Sprawdza również czy Ty to Ty (aktualny adres i poprzednie adresy). Ale w tym konkretnym przypadku sprawdza, ilu potencjalnych kredytodawców sięgało po Twoje dane i ilu z nich odmówiło Ci udzielenia kredytu. Każda odmowa pogarsza Twój wynik. Reasumując – Twój Credit Score spadł na łeb, na szyję i nie licz na uzyskanie kredytu przez długi czas.

5. Teraz najciekawsze: właśnie wprowadziłeś się do nowego mieszkania i próbujesz kupić nowy telefon online lub wziąć kredyt. Następuje odmowa po odmowie. Wszyscy potencjalni kredytodawcy powołują sie na Twój kiepski Credit Score. Ty z kolei masz pewność, że nie zalegasz z żadnymi opłatami i spłacasz swoje długi terminowo.
Przyczyna: Twój adres jest „spalony”. Oznacza to, że przed Tobą mieszkał tu niesolidny dłuznik i firmy monitorujące Credit Score nie odnotowały zmian na liście lokatorów zajmujących to lokum. Czyli wg ich danych pod tym adresem mieszka osoba niewiarygodna. W Twoim interesie leży, żeby to jak najszybciej wyjaśnić. Ryzykujesz nawet czasową utratę mienia (patrz dział: Komornik).

Na koniec porada:

Nawet jeżeli zapłacisz za udostępnienie swoich danych w Experianie lub Equifaxie i stwierdzisz, że widnieją tam długi, które dawno spłaciłeś, nie próbuj z nimi dyskutować. Nie usuną Twoich niekorzystnych dla Ciebie informacji i odeślą Cię do firmy, która je zamieściła. Zadzwonisz do tej firmy (do biura obsługi klientów znajdującego się w Bombaju lub Delhi) i otrzymasz informację, że firma zrobi wszystko dla Twojego dobra, ponieważ jesteś wyjątkowym klientem. Będzie dobrze, jeśli tę informację zrozumiesz. Angielski ma wiele odmian… Po miesiącu nie zauważysz żadnych zmian w swojej historii kredytowej…

Kilka dodatkowych informacji o Credit Score

Podaję tutaj konkretny przykład osoby starającej się o kredyt. Oczywiście za jej zgodą.

Potencjalny kredytobiorca posiada 839 punktów na 1000 możliwych.

Posiada Credit Score lepszy, niż 67% mieszkańców UK.

Proszę zauważyć, że gdyby uwzględniony został tylko adres kredytobiorcy, to ocena wynosiłaby 793 punkty.

Wniosek: Potencjalny kredytobiorca mieszka pod „złym” adresem.

Jakie fakty przyczyniły się do podwyższenia punktacji?

• Wiek kredytobiorcy – kredytodawcy preferują osoby „starsze” – uwaga! – w tym wypadku 35 lat!
• Zatrudnienie – kontrakt a nie self – employment.
• Obecność na liście wyborców (Electoral List)
• Czas pobytu w UK – w tym przypadku 5 lat.
• Posiadanie konta bankowego w UK.
• Posiadanie karty debetowej.
• Możliwość płatności poprzez Direct Debit.
• Kredytobiorca nigdy wcześniej nie był bankrutem.
• Kredytobiorca nigdy wcześniej nie otrzymywał upomnień do zapłaty.
• Kredytobiorca nie podlega CCJ (County Court Judgement) – sądowym nakazom zapłaty.

A co obniżyło punktację?

• Fakt bycia lokatorem, a nie właścicielem domu (!)
• Adres zamieszkania

Efekt: potencjalny dłużnik nie otrzymał kredytu.

Pozostawiam to bez komentarza.