Niniejszy wpis przeznaczony jest głównie dla osób, które stoją przed problemem zadłużenia i mieszkają na stałe w Anglii lub Walii. Istnieje co najmniej 4 ( w tym 3 skuteczne) sposoby pozbycia się zadłużenia, z którego obsługą nie dajesz sobie rady.

Poniżej przedstawię główne różnice pomiędzy trzema procesami, które można przeprowadzić w Anglii i Walii. Celowo pomijam Debt Management ponieważ jest to rozwiązanie nieformalne i nie daje żadnej pewności powodzenia.

1. Individual Voluntary Arrangement – IVA (dobrowolny układ indywidualny).

IVA jest dostępny dla wszystkich, którzy stali się niewypłacalni i znajdują się pod naciskiem wierzycieli. Jest przydatny dla tych, którzy posiadają nieruchomość i chcą uniknąć jej utraty w przypadku bankructwa. Możesz z niego skorzystać również wtedy, kiedy mieszkasz w wynajętym mieszkaniu.

Warunki przystąpienia do IVA:

  1. Musisz posiadać zadłużenie wyższe, niż 10 000 funtów.
  2. Musisz być winien pieniądze co najmniej trzem wierzycielom.
  3. Musisz zapewnić płatność w wysokości minimum 200 funtów miesięcznie (niestety – w większości przypadków więcej).
  4. Musisz zapewnić spłatę co najmniej 25% zadłużenia dla każdego wierzyciela przez okres pięciu lat.
  5. Musisz mieć stałą pracę i stały dochód – na pół lub cały etat.
  6. Musisz mieć minimum 18 lat ale okres spłaty długów nie może obejmować okresu Twojej emerytury.

IVA – korzyści:

  • oprocentowanie długu i dodatkowe opłaty są zamrożone,
  • raty miesięczne są określone na podstawie Twoich możliwości finansowych,
  • pozbywasz się długu po 5 latach,
  • nie ponosisz żadnych dodatkowych kosztów,
  • przestajesz być naciskany w jakikolwiek sposób przez wierzycieli,
  • unikasz konsekwencji bankructwa,
  • wszelkie działania prawne i windykacyjne przeciwko Tobie zostają wstrzymane,

IVA – wady:

  • minimalna wysokość długu to 10 000 funtów,
  • do podpisania IVA potrzebna jest zgoda 75% wierzycieli (pod uwagę brany jest odsetek wysokości Twojego zadłużenia),
  • wierzyciele mają prawo nie wyłączyć z zabezpieczenia kredytu Twojej nieruchomości – czyli, jeśli nie wywiążesz się z płatności Twój dom będzie zlicytowany,
  • w przyszłości będzie Ci trudno uzyskać jakikolwiek kredyt – wpis o Twoim IVA będzie widoczny w rejestrach przez 6 lat,
  • nie będziesz miał prawa używać swoich kart kredytowych,
  • nie będziesz miał prawa do wzięcia jakichkolwiek kredytów dopóki nie wypełnisz umowy IVA,
  • jeżeli nie spełnisz wszystkich warunków do zawarcia IVA lub nie będziesz ich przestrzegał, zostaniesz ogłoszony bankrutem.

2. Debt Relief Order (DRO)

Prawo regulujące DRO weszło w Zycie w 2009 r. Ma na celu ochronę naprawdę ubogich osób przed bankructwem. Również tych, których nie stać na IVA. 

Procedura trwa ok. roku i przez ten czas żaden z wierzycieli nie ma prawa podejmować żadnych kroków prawnych przeciwko dłużnikowi. Po roku całe zadłużenie znajdujące się na liście zawartej we wniosku o DRO zostaje skasowane.
Nie możesz samodzielnie wnioskować o DRO. Musisz zwrócić się z tym do autoryzowanego doradcy (Insolvency Practicioner), który najpierw sprawdzi, czy spełniasz wszystkie warunki niezbędne do uzyskania DRO.
Koszt wniosku to 90 funtów, ale może być rozłożony na 6 miesięcznych rat.

Jakie warunki należy spełniać, aby ubiegać się o Debt Relief Order?

  • Długi nie mogą przekraczać 20 000 funtów i powinny być to długi różnego typu.
  • Po opłaceniu wszystkich niezbędnych kosztów mieszkania i utrzymania nie może Ci zostawać więcej niż 50 funtów miesięcznie.
  • Nie możesz posiadać oszczędności ani cennych przedmiotów wartych więcej, niż 1000 funtów.
  • Jeżeli posiadasz samochód, to jego wartość nie może przekraczać kwoty 1 000 funtów chyba, że jest to pojazd zaadaptowany do potrzeb osób niepełnosprawnych.
  • Musisz mieszkać lub prowadzić działalność gospodarczą w Anglii lub Walii od co najmniej trzech lat.

3. Upadłość konsumencka (bankruptcy)

W jaki sposób działa procedura upadłości konsumenckiej?

  • Uwalnia Cię się od przytłaczających długów. Dzięki temu masz możliwość „startu od nowa” (przy poniesieniu pewnych a nawet czasami kosztownych konsekwencji).
  • Rozdziela uczciwie Twoje zasoby materialne pomiędzy wierzycieli.

Bankrutem może stać się każda osoba pracująca na etacie, prowadząca działalność gospodarczą (self-employment) lub działająca w spółce cywilnej (partnership).
Jeżeli Twoje długi są naprawdę wysokie i nie widzisz możliwości ich spłaty, powinieneś rozważyć możliwość złożenia wniosku o upadłość.
Wyjątek stanowią osoby posiadające spółkę Ltd lub będące członkami jej zarządu. Takie osoby NIE MOGĄ OGŁOSIĆ UPADŁOŚCI.

Korzyści wynikające z ogłoszenia upadłości konsumenckiej:

  • Pozbędziesz się wszystkich długów z wyjątkiem:
    • alimentów
    • grzywien sądowych zasądzonych przez Magistrate Courts
    • pożyczek studenckich
    • nadpłaconych lub wyłudzonych zasiłków
    • długów powstałych w wyniku popełnienia przestępstwa

Konsekwencje upadłości konsumenckiej:

  • Wszystkie Twoje wartościowe rzeczy mogą być sprzedane. Dotyczy to Twojego domu, samochodu i innych cennych przedmiotów.
  • Twoje bankructwo będzie ogłoszone w lokalnej prasie i w „The London Gazette”.
  • W przypadku starania się o kredyt w wysokości powyżej 500 funtów musisz poinformować kredytodawcę o tym, że jesteś poddany procedurze upadłości konsumenckiej.
  • Uzyskanie pracy w niektórych zawodach (związanych z finansami) będzie trudne.
  • Nie będziesz mógł być właścicielem lub wspólnikiem sp. z o.o. (Ltd) bez zezwolenia sądu.
  • Nie będziesz mógł zmienić nazwy swojej firmy, której używałeś przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Jeżeli to zrobisz, musisz poinformować o upadłości konsumenckiej swoich klientów.
  • Twoje konta bankowe zostaną zablokowane. Jeżeli Twoje dochody wpływają na któreś z nich, będziesz musiał skontaktować się z bankiem w celu ich odblokowania. Możesz – już po uzyskaniu decyzji o upadłości konsumenckiej – założyć podstawowe konto w innym banku.
  • Jeżeli posiadasz stałą pracę a Twoje miesięczne dochody są znacznie wyższe od  Twoich miesięcznych wydatków, syndyk może złożyć Ci propozycję zawarcia umowy IPA (Income Payment Agreement). Jest „propozycja nie do odrzucenia” i polega na płaceniu syndykowi ww. nadwyżki przez 3 lata od daty ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
  • Jeżeli posiadasz polisę na życie, syndyk ma prawo dokonać jej cesji i – niestety – jeżeli coś Ci się stanie podczas roku restrykcji, część odszkodowania zostanie przeznaczona na spłatę Twoich zobowiązań.

Wszystkie wyżej wymienione restrykcje (poza IPA) trwają przez 12 miesięcy od daty otrzymania wyroku o upadłości. Później po prostu znikają i nie występujesz już w oficjalnym rejestrze bankrutów.


PODSUMOWANIE

Poniżej podsumowanie najważniejszych faktów dotyczących trzech procesów: IVA, DRO oraz upadłości konsumenckiej (bankruptcy):

Wysokość zadłużenia

  • DRO: maks. 20 000 GBP
  • IVA: min. 10 000 GBP
  • Upadłość: min. ok 20 000 GBP (lub ekwiwalent w innej walucie europejskiej)

Liczba wierzycieli:

  • DRO: co najmniej 2
  • IVA: co najmniej 2
  • Upadłość: co najmniej 1

Zakres skuteczności

  • DRO: tylko Wielka Brytania
  • IVA: tylko Wielka Brytania
  • Upadłość: cała Unia Europejska (poza Danią)

Procedura:

  • DRO: osobista wizyta w Citizen’s Advice Bureau
  • IVA: tel., e-mail i możliwe spotkanie z wierzycielami
  • Upadłość: online + telefon

Czas trwania procesu

  • DRO: 1 rok
  • IVA: okres spłaty 5 lat
  • Upadłość: 1 rok – możliwy (ale nie obligatoryjny) 3-letni plan spłaty

Wpływ na ocenę kredytową

  • DRO: informacja o procesie widoczna przez 6 lat
  • IVA: informacja o procesie widoczna przez 6 lat
  • Upadłość: informacja o procesie widoczna przez 6 lat

Koszty

  • DRO: 90 GBP
  • IVA: w zależności od prowadzącej kancelarii – średnio ok. 5000 GBP
  • Upadłość: 680 GBP

Wszystkie powyższe rozwiązania pomogą Ci w pozbyciu się zadłużenia powstałego w Wielkiej Brytanii ale tylko jedno z nich, czyli ogłoszenie upadłości (bankruptcy) oddłuży Cię zarówno z długów brytyjskich jak i wszelkich długów powstałych poza UK. Każdy wyrok upadłościowy zasądzony przez brytyjski sąd ma charakter transgraniczny czyli jest ważny i prawomocny w UK i we wszystkich innych państwach Unii Europejskiej (poza Danią), w tym Polsce.

Dlatego, jeżeli posiadasz zadłużenie z Polski, Niemiec lub innego państwa UE i nie możesz dać sobie z nim rady, powinieneś rozważyć ogłoszenie upadłości. Oczywiście, jeżeli na stałe mieszkasz w Anglii lub Walii.

Upadłość transgraniczna – link.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.